Банк обещает обанкротить

Последствия банкротства банка для заемщиков

Никто не застрахован от банкротства, даже сами банки. Но процедура банкротства в банке случается не в одночасье. Главный признак – плохо идущие финансовые дела. Но можно выделить внешние и внутренние признаки, влияющие на плохое финансовое положение банковской организации.

К внешним относят:

  • недооценку уровня сервиса в банке;
  • увольнение ключевых менеджеров;
  • неправильное оценивание динамики рынка;
  • уход ключевых клиентов;
  • плохая кредитно-финансовая политика;
  • неправильные источники рефинансирования (например, использование с этой целью дорогих займов).

Что касается внутренних признаков, к ним относят:

  • просроченные обязательные платежи более 10 суток;
  • разногласия в финансовой политике с Центробанком;
  • заметное и резкое уменьшение объема операций с иностранной валютой;
  • снижение объема активов.

Если эти признаки в наличии, пора подумать о банкротстве. Если в финучреждении серьезные проблемы ЦБ примет меры – отбирается лицензия. Также у банка может появиться временный руководитель. Он будет пытаться стабилизировать его положение путем сильного урезания функций и компетенций. Обстановку внутри регулируют санкциями.

банкротство

Банкротство банка, где был взят кредит не заканчивает отношения между заведением и должником. Даже если банк признается банкротом, должник должен продолжать выплачивать кредит.

При этом практически у всех заемщиков могут возникать такие трудности:

  • появляются просрочки, поскольку по неопытности клиенты обанкротившегося банка пропускают ежемесячные платежи;
  • нарушив платежный режим, следует ожидать штрафных санкций (они могут быть на время приостановлены, но как только в права вступит приемник банка, начнутся с новой силой);
  • могут потребовать, чтобы должник досрочно вернул задолженность;
  • начало судебного процесса против должника, который не вернул долг банку-банкроту;
  • столкновение с коллекторами, которые придут «выбивать» долг.

Потому возвращать кредиты, если банки обанкротились необходимо. Осталось только выяснить, куда вносить средства.

  • Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами
  • Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)
  • Признаки вывода активов
  • Резкое увеличение дебиторской задолженности
  • Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
  • Невыполнение требований Центробанка по рискам
  • Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

  • Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
  • Решение суда о начале процедуры банкротства.
  • Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
  • Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).
  • Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юрлиц по кредитам) с торгов.
  • Ликвидация банка.

Банк обещает обанкротить

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Последствия банкротства банка для заемщиков

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали. У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

Когда банки обанкротились, а кредиты не были выплачены, это не значит, что можно игнорировать финансовые обязательства перед кредитором. После отозвания лицензии деньги нужно возвращать другой организации.

Под другой организацией, которая может потребовать возвращения денег себе:

  • Агентство Страхования Вкладов;
  • кредитно-финансовое заведение, выбранное Центробанком.

Банк обещает обанкротить

Что делать с кредитом? Выплачивать его тому, к кому перейдут права. Обычно Агентству страхования вкладов. Но это не единственный вариант.

Часто банк-банкрот проходит процедуру санации. Его пытаются спасти от обанкрочивания. Санацией будут руководить. Руководителя назначают в Центральном Банке. В таком случае вопрос нужно ли выплачивать кредит особенно актуальный. Дело в том, что возврат денег временно прекращается.

Ещё один вариант, когда активы распродают, а средства делят кредиторы.

Как только заемщик узнает, что его кредитная организация обанкротилась, возникает мысль, что оплатить кредит больше не нужно. Но прекращение платежей обанкротившемуся банку чревато для самого должника.

Компании-правопреемники изучают кредитные дела каждого заемщика. Если обнаружатся нарушения выплат регулярных платежей, должнику гарантированно начислят проценты и штрафы. Потому заплатить надо обязательно, иначе придется разбираться с выросшими долгами. Более того, злостных неплательщиков могут притянуть к серьезной ответственности.

Если вышесказанного мало, рассмотрим другие причины, зачем платить:

  1. Потому что долг не исчезает. Наследник может по-своему начислять штрафные меры. Они могут быть более жесткие, чем в банке-предшественнике.
  2. Поднятие процентной ставки при игнорировании взносов.
  3. При игнорировании обязательств перед банком, на должника подают в суд, чтобы принудительно взыскать задолженность. Причем в полном объёме. Если денег нет, могут отобрать имущество, в том числе заставленную жилплощадь.

Потому возвращать платежи нужно продолжать, иначе последствия могут быть слишком неприятными.

Процедура признания несостоятельности банковской организации выполнять взятые финансовые обязательства начинается с этапа наблюдения, когда арбитражный управляющий оценивает активы и пассивы организации. К числу банковских активов относятся и кредиты, поэтому они учитываются в процессе оценочной деятельности.

Если оформление банкротства переходит на стадию конкурсного производства, то активы будут выставлены на торги. Потому вопрос, что делать с кредитом, если банк обанкротился, решается следующим образом – платежи вносятся в том же порядке, только другой организации.  Компания, купившая активы, становится правопреемником обанкротившегося банка.

Банк обанкротился: что делать с кредитом?

Подавляющее большинство заемщиков уверены: если финансовое учреждение прекратило свое существование, то возвращать одолженные деньги не надо. Однако эти предположения далеки от истины.

Согласно действующему законодательству человек, который взял кредит, обязан его вернуть, даже если у банка отозвали лицензию.

Банк обещает обанкротить

Затянувшиеся неплатежи будут возвращены кредитору путем судебного взыскания долга через конфискацию имущества заемщика или реализацию предметов залога. Если у должника в кредитном договоре были указаны поручители, то они тоже будут нести ответственность.

После банкротства или ликвидации финансового учреждения всеми его дальнейшими процессами начинает руководить конкурсный управляющий/ликвидатор, цель которого состоит в использовании имеющихся активов банка для погашения его обязательств перед кредиторами. Непогашенные же кредиты передаются другой организации, например какому-то банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Как правило, заемщик всегда уведомляется о смене банка. На его адрес, который был указан в договоре, высылается письмо с соответствующей информацией. Извещение может поступить как от первоначального, так и от нового кредитора. Замечу, что мнение клиента о переходе права требования по кредиту не учитывается.

Заемщик имеет право не вносить деньги по кредиту на счет новой организации до того момента, пока не будут предоставлены ему доказательства смены кредитора. Исключением является только тот случай, когда уведомление о переходе права требования по кредиту поступило от первоначального банка.

Однако помните, что по закону информация, которая указывается в уведомлении о переходе прав требования, не обязана быть какого-то определенного объема и характера. Как правило, извещение о смене кредитора, поступившее от первоначального банка, или договор между предыдущим и новым финансовым учреждением является достаточным доказательством факта перехода прав.

В случае если заемщик сомневается в законной смене кредитора, то он имеет полное право не вносить деньги на новый расчетный счет, а продолжать погашение кредита по прежним условиям и реквизитам, указанным в его договоре. К тому же ему следует обязательно сохранять все квитанции: они являются доказательством своевременной платы по кредиту.

Предлагаем ознакомиться:  Как судебные приставы взыскивают долги? (порядок и права ФССП)

Хочу отметить, что уведомление о переходе прав может не дойти до своего адресата, поскольку иногда на почте происходят проблемы или имеется большое количество заемщиков у обанкротившегося банка. Кроме того, клиент должен понимать: если была смена места жительства, о котором он не сообщил, то извещение от финансового учреждения не поступит.

Чтобы заемщику после ликвидации банка не попасть в неприятную ситуацию с непогашением кредитной задолженности, ему следует самостоятельно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты легко можно найти либо в отделениях банка, либо на официальном сайте. От них заемщик должен получить в письменной форме такую информацию, как дата последнего учтенного платежа, сумма остатка по кредиту и новые реквизиты.

Сразу хочу отметить: финансовые учреждения быстрее могут лишиться лицензии, чем стать банкротами. К тому же предвидеть этот факт не может никто, тем более заемщик. Единственное, что хочу посоветовать, — за кредитом обратиться в банк, который находится в первой десятке рейтинга (ему вряд ли грозит банкротство).

В качестве примера давайте разберем одну необычную ситуацию. Клиент оформил кредит в банке, который впоследствии объявил себя банкротом. У заемщика, естественно, возникает вполне адекватный вопрос: что делать с кредитом и нужно ли продолжать выплачивать долг?

В это время на горячую линию банка, который прекратил свою деятельность, начинает поступать множество звонков с аналогичными вопросами.

Хочу обратить ваше внимание, что действующее законодательство не снимает с заемщика его обязанности перед обанкротившимся банком.

Это значит, что кредит придется возвращать, даже если банка уже не существует.

Под банкротством подразумевается не только несколько подписей на документах и продажа имущества, но также много других различных действий, направленных на разрешение возникшей ситуации. Например, у руководства банком становится ликвидатор или конкурсный управляющий. Его задача — вернуть денежные средства вкладчикам и найти другие кредитные организации, которым впоследствии будут проданы активы обанкротившегося финансового учреждения (включая кредиты).

Процесс передачи прав от недействующего банка действующему довольно простой. Если объяснить более понятным языком, то можно описать так: задолженности заемщиков переходят другому учреждению, на счета которому в дальнейшем придется вносить плату по кредитам.

Все клиенты обанкротившегося банка в обязательном порядке должны быть уведомлены о смене кредитора. Но даже если по каким-то причинам извещение не поступило заемщику, то информацию о ликвидации того или иного финансового учреждения можно узнать из прессы.

В последнее время довольно часто кредитные организации признаются банкротами. Сначала ОАО «Мастер-Банк» прекратил свое существование, хотя был известным и крупным. Далее, Центробанк на протяжении декабря и даже января отзывал лицензии у нескольких банков. Результатом этих событий стали различные споры и дискуссии о том, что у Правительства существует черный список банков и в скором времени закроют еще какое-то число финансовых учреждений.

При таком положении дел ипотечным заемщика следует четко представлять, что они будут делать со своими кредитами, если их кредитор обанкротится.

Банкротство финансового учреждения не является поводом забыть о своей задолженности, иначе рано или поздно заемщика признают злостным неплательщиком, а это грозит ему остаться без своего залогового имущества (дома, квартиры и т. д.).

Виталий Сухинин, который является экспертом пресс-службы ВТБ 24, предупреждает, что «затеряться» не получится. Выданные кредиты — это активы банка. Гасить все равно придется или самому банку (пока кредит не продан), или новому кредитору».

Бывали даже случаи, когда люди приходили за оформлением ипотеки в банк, который должен был скоро обанкротиться. Эти недобросовестные граждане наивно полагали, что вместе с исчезновением финансового учреждения аннулируется также их кредит и о нем может будет спокойно забыть.

Естественно, такому никогда не бывать: вместо обанкротившегося банка платежи по кредиту надо будет платить его правопреемнику. К тому же никто не отменял необходимость снятия залога в случае, если заемщик решит продать свою ипотечную квартиру. Для этого же ему нужно будет получить из банка справку о том, что кредит погашен.

Кредиты обанкротившегося банка продаются либо путем уступки права требования (если не оформлена закладная), либо через продажу закладной. Далее, заемщики должны узнать, кто стал правопреемником и куда перечислять деньги по своим кредитам.

Ликвидация банка условно разделяется на три этапа:

  • первый шаг — это назначение Центробанком временной администрации. Платежи при этом производятся через депозит нотариуса или на корреспондентский счет обанкротившегося банка с указанием своих данных (ФИО, номера ипотечного договора и т. д.);
  • на втором шаге арбитражный суд принимает решение возложить функции конкурсного управляющего на Агентство по страхованию вкладов. Далее, погашение задолженности по кредиту будет перечисляться на счет, который предоставит АСВ. Эту информацию также можно найти на его официальном сайте и в уведомлении о переходе права требования по кредитам;
  • на третьем шаге АСВ назначает тендер и продает кредиты другим банкам. Теперь взнос денег производится уже в адрес нового кредитора.

Замечу, что вышеприведенная схема верна только в случае получения ипотечного кредита по собственной программе банка.

Если же кредит был оформлен по стандартам АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), то финансовое учреждение выступало в роли всего лишь агента по проведению ипотечной сделки. Его функции состояли в том, чтобы сначала выдать заемщику кредитные средства, а затем переводить полученные от должника деньги на счет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Хочу заметить, что действующее законодательство не обязывает заемщиков отслеживать положение банка-кредитора и заявлять о себе в случае его банкротства. Наоборот, лица, которые на том или ином этапе ликвидации банка регулируют распределение его активов (АСВ или банк-правопреемник), ответственны за то, чтобы своевременно уведомить клиентов о произошедших изменениях.

Однако помните: если вы узнали о ликвидации своего кредитора раньше, чем получили соответствующее уведомление, то я рекомендую напомнить о себе и получить новые платежные реквизиты для погашения долга по кредиту.

В противном случае внесение денег на прежний расчетный счет может в будущем обернуться для вас большой проблемой: нужно будет доказывать, что платежи, вообще, производились. Кроме того, может пострадать кредитная история, ведь вас могут причислить к злостным неплательщикам.

Следовательно, если в течение двух недель после банкротства кредитора соответствующее извещение не поступило, то не пожалейте своего времени и сами обратитесь в банк.

Там вам предоставят контакты курирующего процессом ликвидации. В итоге вы будете платить по новым реквизитам и обезопасите себя от лишних проблем.

Если по каким-то причинам заемщик обанкротившегося банка не может посетить его отделение для уточнения реквизитов, то можно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов, где всегда имеется нужная информация, или написать официальное письмо в Центробанк с просьбой разъяснить ситуацию.

Переход кредита

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов. Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается. Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

Банк обещает обанкротить

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

  • Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
  • Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
  • Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту. У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно.

Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком. Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Заёмщику мало что грозит: терять ему нечего, поскольку он пользуется чужими деньгами. Заманчиво прекратить платежи, якобы «нет банка — нет проблемы». Но это крайне неудачное решение.

Предлагаем ознакомиться:  Освобождение от кредитов законно

Кредит всё равно придётся выплачивать, поэтому вы, как заёмщик, обязаны выполнять график платежей и собирать документы, подтверждающие оплату.

Скоро появится правопреемник обанкротившегося банка и продолжит взимать долг. При этом все условия договора останутся в силе. Поменять их можно только с вашего согласия, и отнюдь не в одностороннем порядке.

продажа долгов

Бывает, что правопреемник предлагает расторгнуть старый договор и составить новый, в котором содержится требование погасить ссуду полностью и единовременно.

Не пугайтесь! Сам он, без вашего согласия, изменить условия договора не сможет, поскольку это квалифицируется как превышение полномочий.

А у меня ипотека

Что с ней будет, если банк обанкротился? Если банк участвует в системе страхования вкладов, то вы, как заёмщик, особенно не рискуете, ведь АСВ произведёт расчёты на 100%.

Собственно говоря, ипотека – это просто один из видов кредита, поэтому, невзирая на банкротство, продолжайте её выплачивать. Помните, что имущество, приобретённое на кредитные деньги, выступает залогом, и при неуплате вы можете его лишиться. Или администрация банка обратится в суд с иском о принудительном взыскании долга.

В случае банкротства банка ипотека переоформляется, при этом составляется 3-стороннее соглашение (вы, как заёмщик, старый и новый кредиторы), процедура может растянуться надолго. В этот период надо особенно внимательно отнестись к перечислению платежей, лучше всего делать это через нотариуса.

Роль вкладчика пассивна при банкротстве банка

Нынешнее время тяжело представить без банковской системы. В ее учреждениях мы храним свои деньги, берем кредиты, совершаем различные платежи. Как найти надежный? Как вести себя в той или иной ситуации? На многие вопросы могут ответить в Банке России, ведь именно эта организация является главным финансовым учреждением нашей страны.

Каждый потенциальный заемщик в первую очередь должен убедиться, что выбранное им учреждение является банком. Для этого достаточно посетить сайт Банка России и открыть раздел «Информация по кредитным организациям». Помните: заключать соглашения по кредиту имеют право только банки и небанковские депозитно-кредитные организации.

Очень важно, чтобы информация о кредитных продуктах банка была полной и доступной. Соглашение по кредиту вы можете взять с собой, чтобы дома в спокойной обстановке детально изучить все его условия, узнать свои права и обязанности.

Договор должен быть написан понятным языком, но если у вас возникли какие-либо вопросы, то сотрудник банка обязан дать на них развернутые ответы.

Для того чтобы заемщику было удобно произвести расчеты по своему кредиту, существует кредитный калькулятор. Его можно найти или на сайтах банков, или на посвященных финансовой грамотности веб-ресурсах. Данные, которые понадобятся для вычислений, — ставка кредита, сумма и срок погашения.

Единственное, что нельзя учесть с помощью кредитного калькулятора, — дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц (если они будут упоминаться в договоре). Например, может быть так, что кредитор обяжет своего должника заплатить за услуги страховой компании или нотариуса, а эта информация тоже очень важна при расчете фактической переплаты по кредиту. Адекватно оценить свои возможности заемщик может только в том случае, когда учтет все обязательные расходы по кредитному договору.

Естественно, у каждого свой бюджет, которым можно располагать в той или иной ситуации.

Однако существует несколько простых правил, направленных на принятие вами верного решения:

  • считайте свои доходы и расходы не только на себя, но и на всех, кто зависит от вас материально (дети, престарелые родители и т. д.);
  • продумайте, насколько высока вероятность развития вашей карьеры, а также оцените ситуацию, в которой на данный момент находится работодатель;
  • вспомните, являетесь ли вы поручителем у других лиц. Если они не смогут погасить свой кредит, то все обязанности по возврату задолженности будут на вас;
  • поскольку кредит обычно берется на продолжительное время, продумайте, какие возможные крупные расходы могут вас ожидать в этот период (свадьба, рождение детей и т. д.).

Если расчеты показали, что платежи по предстоящему кредиту превышают половину годового дохода, то брать его очень рискованно.

Помните: закрытие финансового учреждения не является поводом не возвращать кредит.

После того как банк без лицензии будет признан банкротом, начнется стадия конкурсного производства, которая обычно длится достаточно долго (год и больше). При этом конкурсную массу составляет все имущество обанкротившегося учреждения, включая права требования по кредитам. Лица, которые руководят процессами недействующего банка, могут или сами заниматься истребованием платежей по кредитам, или переадресовать кому-то еще. Следовательно, долги по кредитным договорам придется погашать.

Каждый клиент, который имеет в обанкротившемся банке кредит, должен знать, что в любом случае ему придется возвращать этот долг. Согласно законодательству РФ обязательства заемщиков банка-банкрота не исчезают. Как правило, кредитный портфель уже недействующего финансового учреждения продается на аукционе либо переходит в пользу другой организации по праву возмещения нанесенного ущерба.

Банкротство имеет три этапа:

  • у банка отбирается лицензия, после чего Центральный Банк России назначает специальную временную администрацию. Хочу отметить, что в этом случае деятельность финансового учреждения не прекращается, а переходить в другой режим. Следовательно, все его счета являются активными, на которые необходимо продолжать вносить деньги по кредитной задолженности. Эти же действия заемщик может выполнять через депозит нотариуса;
  • полномочия банка передаются Агентству по страхованию вкладов, которое предоставляет расчетные счета для внесения заемщиками задолженностей по кредитам. Новые реквизиты клиенты обанкротившегося финансового учреждения могут узнать на официальном сайте АСВ;
  • активы банка продаются другим финансовым структурам. На этом этапе заемщики погашают кредитные задолженности, используя реквизиты новых кредиторов.

В случае если клиент банка получил денежные средства в рамках ипотечной программы по правилам АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», то долг необходимо будет возвращать через ту кредитную структуру, которая является партнером АИЖК.

Отмечу, что извещение о смене кредитора сотрудники банка отсылают либо на электронную, либо на обычную почту. Кроме того, уведомить клиента они могут и в телефонном режиме.

Конечно, закрытие банка не является приятным событием ни для финансового учреждения, ни для его клиентов. К тому же данная ситуация может дать повод многим заемщикам предполагать, что их кредиты тоже аннулируются. Но я спешу развеять эти мысли и сообщить: обязательства обанкротившегося банка переходят к его кредиторам. Из этого следует, что задолженность по кредиту все равно придется погашать.

Если вы стали свидетелем закрытия вашего банка, когда, например, перестали работать его офисы, приниматься платежи, то не забывайте о заключенном с вами кредитном договоре.

Найдите его, перечитайте, обратите внимание на сроки возврата задолженности.

Помните, что может случиться такая ситуация, при которой по вине банка вы не сможете внести очередной платеж по договору, но именно вам впоследствии будут предъявлены претензии о несвоевременном погашении кредита. Исходя из такой вероятности, я рекомендую вам, в случае возникновения подобных обстоятельств, постараться письменно все зафиксировать. Далее, при необходимости этот документ вы должны будете предъявить для урегулирования возможных проблем.

Хочу заметить, что все имущество обанкротившегося банка и его долговые обязательства подлежат распродаже. Следовательно, ни один заемщик не сможет уйти от ответственности перед кредитором. Не забывайте, что в случае закрытия одного финансового учреждения другая структура является покупателем его кредитных обязательств, — в любом случае неплательщика по кредиту будут искать.

Заемщики обанкротившегося банка должны обратиться в офис его временного представительства, где им будет предоставлена вся информация о новых реквизитах для погашения задолженности по кредиту. Если же продолжать вносить деньги на прежний расчетный счет, то существует вероятность, что суммы уйдут неизвестно куда. К тому же никто не сможет гарантировать их возврат и перечисление новому кредитору.

Предлагаем ознакомиться:  Закладная на квартиру по ипотеке

Бывают и такие ситуации, когда клиентам обанкротившегося банка никто не спешит предоставить новые реквизиты. В этом случае не стоит сидеть и ждать лучших времен, а необходимо вносить деньги хотя бы на прежний расчетный счет, иначе могут предъявить неустойку. Однако следует тщательно сохранять все квитанции: они будут служить доказательством своевременного погашения долга.

Что касается кредитного договора, то его можно не перезаключать. К тому же новые обязательства у заемщика появиться не могут. Однако если кредитор уговорил клиента подписать другое соглашение, то в этом случае есть вероятность возникновения дополнительной ответственности. Конечно, иногда новые обязательства могут быть в пользу заемщика, но чтобы в этом удостовериться, следует тщательно изучить условия кредитного договора.

 Довольно часто информацию о банкротстве вашего банка можно узнать заранее, регулярно просматривая соответствующие новости в СМИ.

Если же до вас дошли сведения, что финансовое учреждение, в котором у вас имеется непогашенный кредит, прекращает деятельность, то я рекомендую постараться досрочно погасить свои долги.

Кроме того, бывают ситуации, когда новые кредиторы выставляют комиссии за услуги, поэтому надо быть готовым и к этому повороту событий.

Но чтобы не сталкиваться с подобными обстоятельствами, финансовую организацию для оформления кредита следует выбирать из надежных представителей. Помните, что у хорошо зарекомендовавших себя банков, как правило, непредвиденные ситуации не возникают

К внешним относят:

  • забыть старые реквизиты;
  • узнать о временной администрации;
  • узнать новые реквизиты, предъявив договор кредитования и паспорт;
  • если вышеописанным способом ничего узнать не удалось, можно отправить официальный запрос на имя компании (заказное письмо).

Продолжать платить задолженность необходимо, иначе у должника могут возникнуть неприятности. Это особенно важно, если права на долг были переданы третьим лицам. Но банк-банкрот не всегда успевает передать права на кредиты, потому взыскать их никто не сможет.

договор

Сразу после перехода банковских активов к другой организации, заемщиков должны об этом оповестить. Делается это с помощью официального письма. В нем указывается, куда должны идти деньги должников в дальнейшем, ведь после банкротства долг переходит другой организации. А также в письме указывают реквизиты, чтобы вносить платежи.

Правопреемники активов банка признанного банкротом могут потребовать заново переоформить договор. Но подписывать его или нет, решает сам заемщик. В законе указано, что при переходе дела, все условия бывшего договора должны остаться в неизменном виде. Если от должника требуют более невыгодных для него условий, можно отказаться подписывать.

Если условия нового договора более выгодные и обе стороны согласны его принять, тогда подписать можно. Потому заемщики часто пытаются «выбить» для себя более выгодные условия сотрудничества с правопреемником своих долгов.

Когда банк передает свои права на долги другому лицу, должники должны выяснить, куда платить кредит. Обычно всем направляют уведомления о том, кому они теперь должны. Делается это в официальном письме-уведомлении, что получают все заемщики, которые ещё не выплатили банку кредит.

В уведомлении указываются реквизиты, куда нужно оплачивать ежемесячные взносы. Но часто бывает что «письма счастья» теряются и не дойдут вовремя, потому может возникнуть задолженность.

Защита прав заемщика

Как только активы банка перешли другой организации, заемщику должно быть направлено официальное уведомление, подтверждающее данный факт. Оно решает вопрос, куда платить кредит, если банк обанкротился – в уведомлении указываются реквизиты для внесения последующих платежей.

Важно учесть, что правопреемник активов может предложить разорвать старый договор и заключить новый, однако требовать от вас его подписания он не имеет права. Согласно действующему законодательству при переходе прав на кредит от одной банковской организации к другой, все условия договора, заключенного с первой организацией, остаются в силе, а изменять их можно только при условии согласия каждой из сторон.

Заемщику рекомендуется внимательно изучить предлагаемый новым кредитором договор, и подписывать его можно только в том случае, если он улучшает условия выплаты займа. Если он их ухудшает или оставляет прежними, то смысла для заемщика в подписании такого договора нет. Если грамотно подойти к вопросу, можно «выбить» для себя некоторую выгоду.

Если после перехода прав кредитор не соблюдает условий ранее заключенного договора или же заставляет заемщика подписать новый договор без его добровольного согласия, необходимо обращаться в суд для защиты своих прав. Согласно законодательству ходатайство должно быть удовлетворено.

Советы заемщикам

  • Обязательно удостоверьтесь, что платежи идут по нужному адресу. Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. Не надо надеяться, что информацию принесут на блюдечке. Получение новых реквизитов или подтверждение прежнего порядка расчетов – очень важная процедура. Если отправить перевод на прежние счета, это будет расцениваться как просрочка. Придется доказывать свою правоту через суд. Нужно ли вам это?
  • Не нарушайте сроков расчета. В любом случае нельзя приостанавливать оплату кредита: взносы должны перечисляться точно в срок, иначе придется платить пени и штрафы, а кредитор (в лице временной администрации) получит юридические основания для требования досрочного возврата денег.
  • Храните чеки. В этой ситуации бумажной бюрократии нужно уделить повышенное внимание. Если ранее вы не сохраняли чеки о внесении денег на кредитный счет, стоит начать это делать. Заведите папку и храните там все распечатки, квитанции, переписку с банком.
  • всегда следить за тем, что происходит в банке, где оформлялся кредит (минимум, регулярно посещать официальный сайт);
  • услышав о проблемах в банке, обязательно позвонить на горячую линию, чтобы уточнить информацию;
  • проконсультироваться у юриста, который подскажет, как поступить, если у организации проблемы;
  • ежемесячно заходить на сайт Агентства Страховых Вкладов, где есть информация о банках, у которых отзывается лицензия;
  • не следует спешить вносить деньги, если пришло время ежемесячного платежа, но нет информации, куда его подавать (внеся деньги на несуществующие реквизиты – потеряете их);
  • использовать исключительно действующие реквизиты, переданные временным управляющим;
  • можно менять условия кредитования на новом месте, но только если они выгодны для сторон или все с ними согласны – принудительно вносить поправки без ведома клиента нельзя.

Можно погасить кредит путем рефинансирования или реструктуризации. Иногда долги банкрота вообще никому не достаются. В таком случае должники могут не возвращать заемные средства.

Таким образом, должник остается при своем кредите. Его нужно возвращать, правда, уже другому кредитору, к которому перешел кредитный портфель. Если же новоявленный кредитор меняет условия сотрудничества без согласия заемщика, последний может отстаивать свои права. Даже подав в суд, чтобы вернуть более выгодные условия оплаты кредита. Игнорировать задолженность нельзя.

Часто задаваемые вопросы

В законе «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) прямо указана обязанность кредитора проинформировать клиента о возможности оплачивать кредит без комиссии. Агентство по страхованию вкладов размещает на своем сайте такие сведения. Для заемщиков не из Москвы, правда, эта информация большого смысла не имеет, без комиссии можно заплатить только в двух столичных терминалах ПАО «Российский капитал» (официальный банк-санатор, уполномоченный ЦБ РФ). Разовый платеж при этом не может превышать 15 тысяч рублей.

Заключение

На вопрос «Платить ли кредит, если банк обанкротился», ответ может быть только один: да, обязательно. Если у банка только-только отозвали лицензию, то оплата производится в Агентство по страхованию вкладов. А дальше необходимо следить за ситуацией. Если долги перед банком будут проданы третьему лицу, реквизиты вашего платежа снова изменятся.

Попытки затаиться и не платить, как показывает практика, ничем хорошим не заканчиваются: помимо штрафов и пеней можно схлопотать требование выплатить всю сумму кредита немедленно. Поэтому даже если вам не сообщили в официальном порядке о банкротстве банка, приложите усилия, узнайте сами. Публикация новых реквизитов на сайте обанкротившейся кредитной организации – это и есть официальная информация.

Если ваш платеж по кредиту «завис» в банке во время отзыва лицензии, придется заплатить еще раз уже по новым реквизитам, а затем получить первую сумму в виде страхового возмещения по вкладу.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector